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 Una de las reglas básicas para entender el lavado de dinero es que para que esta actividad exista, siempre debe de haber un delito precedente. Es decir, para blanquear las ganancias ilícitas, primero se tienen que obtener1 y ¿Cómo se consiguen? Por medio de un sinfín de actividades criminales. 

Así, el lavado de dinero va ligado a la actividad criminal global, que en los últimos años se ha centrado en un mal que vivimos todos los días y que nadie está ajeno a él y me refiero al fraude. 

Si bien, el tema de los fraudes no es nuevo, lo que sí es la preocupación creciente que distintos organismos a nivel global han expresado sobre esta actividad como un catalizador para el lavado de dinero. Es decir, las ganancias obtenidas por distintas actividades fraudulentas se tienen que lavar y si crece el fraude, el blanqueo también. 

Podríamos citar múltiples ejemplos de cómo el fraude crece, pero algo que me llamó la atención fue el énfasis que se le dio a este tema en la más reciente publicación del del Índice Antilavado de Basilea 20242

“Un hombre de 84 años que perdió los ahorros de toda su vida después de recibir una llamada de pánico de alguien que sonaba exactamente como su nieta, diciendo que estaba en la cárcel por posesión de drogas y necesitaba 10,000 dólares para la fianza…” o “la joven profesional, entusiasmada por el revuelo en torno a las criptomonedas, invirtió 15,000 dólares en una plataforma en línea anunciada en redes sociales que prometía altos rendimientos garantizados”, son ejemplos mencionados en el documento. 

Este tipo de situaciones cada vez son más comunes. Casi todos conocemos el caso de una persona que trataron de extorsionar o también de aquellos que caen en las promesas de empresas de criptomonedas que alegan que no están reguladas por ninguna autoridad debido a que “su innovación”, que supuestamente genera riqueza, va más allá de cualquier norma legal. 

Dentro del Índice Antilavado de Basilea 2024, se dan algunos ejemplos del impacto del fraude: 

Se estima que en el Reino Unido se pierden más de 1,500 millones de dólares anuales por fraudes, que representan 40% de todos los ilícitos denunciados. 

Se calcula que, a nivel mundial, las personas pierden cerca de 1 billón de dólares sólo por estafas en línea. 

“Sean cuales sean las cifras reales, se trata de una gran cantidad de dinero que debe blanquearse en los mercados internacionales”, se puede leer en el índice al explicar que, para el indicador de este año, los temas de fraude tienen una mayor ponderación respecto a otros años. 

“Las enormes y crecientes consecuencias sociales y económicas del fraude— añade— hacen que sea imposible ignorarlo en cualquier evaluación de riesgo de lavado de dinero”. 

El Índice Antilavado de Basilea 2024 está compuesto por cinco dominios, a los cuales se les asigna una ponderación para determinar la calificación final. En este año, el dominio número 2, denominado Riesgo de Corrupción y Fraude, tiene una ponderación de 17.5%, cuando en la edición del 2023 fue de 10, esto debido a la inclusión de dos subindicadores, Delitos Financieros y Delitos Cibernéticos, ambos procedentes del Índice de Delincuencia Organizada Global. 

Así, el promedio del Dominio 2, enfocado al Riesgo de Corrupción y Fraude, en este año fue de 5.12, de un 5.02 del 2023, donde 1 significa menor riesgo y 10 el grado máximo de riesgo. 

Según el documento, casi la mitad de los países analizados (44%) tiene una puntuación de riesgo más alta en el dominio 2, entre los que destacan Nueva Zelanda, Suiza, Noruega, Dinamarca, Suecia, Australia, Reino Unido o Estados Unidos. 

“La mayoría de estos países todavía tienen puntuaciones inferiores al promedio en materia de corrupción y soborno, pero su riqueza relativa los convierte en blanco de fraudes, delitos cibernéticos y delitos financieros relacionados medidos por los nuevos indicadores”, se puede leer en el documento. 

La evolución

Días antes de la publicación del Índice Antilavado de Basilea 2024, la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN, por sus siglas en inglés) del Departamento del Tesoro en Estados Unidos emitió una alerta3 respecto a la evolución de los esquemas de fraude relacionados con la inteligencia artificial generativa, la cual puede generar contenido sintético como imágenes, videos, audio, texto, entre otros. 

De acuerdo con la alerta, entre el 2023 y el 2024 esta autoridad ha observado un aumento en los informes de actividades sospechosas por parte de las instituciones financieras de Estados Unidos, las cuales describen el uso sospechoso de herramientas que alteran la información dirigidos a instituciones y clientes. 

“Estos esquemas a menudo involucran a delincuentes que alteran o crean documentos de identidad fraudulentos para eludir los métodos de verificación y autenticación de identidad”, se puede leer en la alerta de FinCEN. 

En sí, la inteligencia artificial generativa es utilizada por la delincuencia con el fin de reducir costos y tiempo, así como los recursos necesarios para explotar los procesos de verificación de identidad de las instituciones financieras. “Los delincuentes han utilizado la inteligencia artificial generativa para crear documentos, fotografías y videos falsificados para eludir la identificación y verificación de clientes de las instituciones financieras y clientes”. 

Como recomendación, FinCEN indicó algunos focos rojos de estos mecanismos para que las entidades financieras puedan identificarlos y prevenirlos, tales como: 

El acceso a una cuenta se da desde una dirección IP que no concuerda con el perfil del cliente. 

Patrones de actividad coordinada aparente entre múltiples cuentas similares. 

Altos volúmenes de pago a beneficiarios potencialmente de mayor riesgo, como sitios web de juegos de azar o intercambios de activos digitales. 

Grandes volúmenes de contracargos o pagos rechazados. 

Patrones de transacciones rápidas por una cuenta recién abierta o una cuenta con un historial de pocas transacciones. 

Patrones de retiro de fondos inmediatamente después del depósito y de manera que dificulten la reversión de los pagos en casos de sospecha de fraude. 

Dentro del Índice Antilavado de Basilea 2024 se destaca que es necesaria una norma mundial y esfuerzos de colaboración para mejorar la recopilación, la calidad y el intercambio de datos como base para una estrategia de prevención y combate del fraude

Estimados lectores, los fraudes son el pan de todos los días en las operaciones financieras, por lo que es importante atacar y mitigar este problema desde cualquiera de las trincheras. Esperemos que las autoridades en México tengan en cuenta esto para la próxima Evaluación Nacional de Riesgos y así, realmente haya un combate frontal a este mal.

ArmorAML. Una solución de Spot IT Solutions contra el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo

Bibliografía:

  1. El FMI y la lucha contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo. (2023, 7 abril). IMF. https://www.imf.org/es/About/Factsheets/Sheets/2023/Fight-against-money-laundering-and-terrorism-financing#:~:text=El%20lavado%20de%20dinero%20consiste,llevar%20a%20cabo%20actividades%20terroristas.  ↩︎
  2. S/f-c). Baselgovernance.org. Recuperado el 4 de diciembre de 2024, de https://index.baselgovernance.org/api/assets/0789b440-8537-45b4-8bfd-e44ac456c15d.pdf  ↩︎
  3. https://www.fincen.gov/news/news-releases/fincen-issues-alert-fraud-schemes-involving-deepfake-media-targeting-financial  ↩︎