En un contexto de acelerada digitalización de los servicios financieros, el gobierno federal busca subirse a ese tren y formar parte activa del ecosistema con un proyecto que, por su alcance y ambición, promete convertirse en uno de los movimientos más relevantes del sexenio en materia financiera, una iniciativa que ya empieza a tomar forma en documentos oficiales: la llegada de la “superfintech de la 4T”.
En foros recientes sobre tecnología financiera, funcionarios del sector hacendario se han mostrado atentos a los debates y modelos que hoy dominan el mercado digital, lo que abre la pregunta de fondo que todavía no tiene una respuesta clara, cómo se traducirá ese aprendizaje en un modelo operativo concreto y bajo qué figura regulatoria operará.
Para poder describir mejor estos planes, es pertinente empezar con lo ya concreto: el pasado 5 de diciembre se publicó en el Diario Oficial de la Federación el Programa Institucional de Financiera para el Bienestar (Finabien) 2025-20301, donde se adelanta que este organismo, adscrito a la Secretaría de Hacienda, buscará bajo un modelo fintech una penetración más amplia e intensiva con sus personas beneficiarias y clientes, con acceso 24/7 a servicios y créditos productivos, mediante aplicaciones propias de una empresa de tecnología asociada a las finanzas populares.
Ante los desafíos que representa la inclusión financiera en el país, la Finabien emerge como un brazo ejecutor del gobierno para incluir a más personas al sistema financiero formal, especialmente a la población vulnerable.
De acuerdo con el documento, en un principio las distintas áreas de la Finabien promoverán realizar el diagnóstico en marcha de una plataforma tecnológica (Fintech-Finabien), en cumplimiento con la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, conocida como Ley Fintech, y demás regulación aplicable.
“Se espera que su implementación facilite el acceso a servicios financieros digitales, mejore la inclusión financiera y reduzca riesgos que podrían afectar el patrimonio de las personas, así como las barreras tradicionales, lo que en última instancia contribuirá a mejorar el bienestar económico de la población, promoviendo mayor autonomía, alternativa para la salud financiera y oportunidades de crecimiento”, se puede leer en el documento.
Dentro de los planes, se espera que durante la presente administración se realicen los estudios jurídico-administrativos para su implementación operativa y normativa con el eje fundamental: facilitar 24/7 el uso de productos y servicios financieros.
Lo que no se ha dicho
Pese a que todavía es un proyecto que se encuentra en la fase de análisis, podemos adelantar que ya hay una hoja de ruta de la intención que se tiene con esto. Según documentos a los que tuvo acceso este periodista, la superfintech en desarrollo de la Finabien contempla lo siguiente:
- Una billetera virtual con “comisiones justas”. Podemos deducir que el modelo se trabajaría bajo una Institución de Fondos de Pago Electrónico (IFPE), figura regulada por la Ley Fintech.
- Plataforma de fondeo colectivo para “préstamos e inversión”. Es decir, no sólo el proyecto contempla una IFPE, sino también una institución de crowdfunding, que serviría como vehículo para créditos e inversiones.
Bajo estas dos figuras es que se desarrollaría una plataforma que brinde una serie de servicios enfocados en los siguientes puntos:
- Ahorro, con metas, incentivos y educación financiera básica vinculado a Cetesdirecto.
- Crédito, con tasas “justas y responsables”.
- Red de economía circular, que beneficiaría a micro y pequeñas empresas, así como a mercados y cooperativas.
- Pagos de servicios.
- Educación financiera interactiva.
- Tandas digitales por medio de ahorro colectivo.
- Protección de datos y alertas antifraude.
Como último punto, el tema de las remesas será clave en este proyecto, con el fin de que se reciban y envíen desde una billetera virtual. Recordemos que, desde octubre de 2024, la Finabien lanzó su proyecto de tarjetas para envío y recepción de remesas, donde hasta la fecha se han emitido 91,380 plásticos y se han enviado 63,227 remesas por un monto cercano a los 29 millones de dólares2.
El proyecto es ambicioso y lograría lo que pocas fintech han conseguido en México: obtener una licencia de Institución de Fondos de Pago Electrónico (IFPE) y una de fondeo colectivo, como ocurre en el caso de Broxel, firma con la que, además, la Financiera para el Bienestar mantiene un convenio para la operación de sus tarjetas de remesas.
El futuro de esta superfintech pública dependerá de cómo se estructure su implementación, del papel que asuma el regulador financiero y de los estándares de control y supervisión bajo los que opere.
Bibliografía:
- Diario Oficial de la Federación. (2025, 5 de diciembre). Programa Institucional de Financiera para el Bienestar 2025-2030. Secretaría de Hacienda y Crédito Público, Gobierno de México. https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/1043711/DOF_-_Diario_Oficial_de_la_Federaci_n.pdf ↩︎
- Villa y Caña, P., & Corona, S. (2025, 18 de diciembre). Finabien: van más de 91 mil tarjetas entregadas a paisanos; buscan cumplir la meta este año. El Universal. https://www.eluniversal.com.mx/nacion/finabien-a-la-fecha-se-entregaron-mas-de-91-mil-tarjetas-a-paisanos-buscan-cumplir-la-meta-este-ano/ ↩︎
