Desde hace meses han surgido noticias periodísticas1 que apuntan a incumplimientos en materia de prevención de lavado de dinero de las dos verticales de negocio más importantes de la tecnológica financiera (fintech) Block, fundada por Jack Dorsey, también cofundador de la famosa red social Twitter (ahora X).
El tema se cocina en Estados Unidos, pero al ser la nación norteamericana ejemplo de regulación financiera, el tema podría mover muchas cosas a nivel global, en medio de un torbellino de innovación dentro del ecosistema financiero, donde fintech, bancos, big tech y distintos jugadores, comienzan a revolucionar el statu quo que ha imperado por mucho tiempo.
Las acusaciones se centran en dos de las vertientes de negocio más importantes de Block: Square y Cash App, enfocadas en soluciones de pago digitales, transacciones entre pares, depósitos directos y hasta operaciones con criptomonedas.
Los señalamientos llegan en un momento donde existen varias propuestas en el tintero para reforzar los controles de prevención de lavado de dinero en distintos sectores del sistema económico estadounidense, desde los asesores de inversión2 hasta los abogados y empresas que participen en operaciones de bienes raíces de aquel país.
Para poder entender la situación, es importante desmenuzar de qué va todo el problema en el que está metido Block.
De acuerdo con una investigación de Gretchen Morgenson de NBC News, los fiscales federales de Estados Unidos han obtenido información de un excolaborador de Block, sobre las posibles fallas de cumplimiento tanto de Square como de Cash App.
De acuerdo con lo relatado por el medio de comunicación, los posibles pecados de estas dos marcas son:
- No se recopila información suficiente de clientes para evaluar sus riesgos.
- El procesamiento de miles de transacciones de Square que involucran a países con sanciones económicas (Cuba, Irán, Rusia y Venezuela).
- El procesamiento de operaciones con criptomonedas para grupos terroristas.
Según la investigación de NBC News, el escrutinio de los fiscales se centra en transacciones con tarjetas de crédito, así como en transferencias de dólares y Bitcoin, las cuales no fueron reportadas como se requiere y ni siquiera, se corrigieron los procesos de la empresa cuando fue alertada sobre potenciales infracciones. ¡Gravísimo!
Desde su fundación tanto Square como Cash App han sido máquinas de hacer dinero para Block, debido a su tecnología e innovación para operaciones digitales.
De acuerdo con los estados financieros de Block3, empresa que cotiza en Bolsa en Estados Unidos, durante el primer trimestre del año la firma tuvo una ganancia bruta de 2,094 millones de dólares, de los cuales 1,259 millones de dólares aportó Cash App y 820 millones de dólares Square.
El modelo de Cash App se basa en transacciones entre pares agilizando las operaciones. La característica de este servicio se basa en un registro casi instantáneo. Mientras que Square permite el uso de celulares o tabletas como puntos de venta para procesar pagos con tarjetas de crédito.
Mea Culpa
Como toda buena investigación periodística, NBC News consultó a Block sobre estos señalamientos, por lo que la firma reconoció haber informado a la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) “miles de transacciones” señaladas por su exempleado y reafirmó su compromiso con el cumplimiento de todos los controles necesarios en materia de prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo.
“Block tiene un programa de cumplimiento extenso y responsable y adaptamos periódicamente nuestras prácticas para enfrentar las amenazas emergentes y un entorno regulatorio de sanciones en evolución. Nuestro programa de cumplimiento incluye sistemas, herramientas y procesos para la detección de sanciones, así como para investigar e informar sobre cuestiones de sanciones de acuerdo con nuestras obligaciones regulatorias”
indicó un portavoz de la firma de Jack Dorsey.
Esta acusación es una vertiente de todas las aristas que tiene la situación. Por ejemplo, al tener Cash App relaciones con instituciones financieras reguladas, éstas también han sido señaladas por fallas en sus controles.
Una de estas instituciones es Sutton Bank4, una entidad financiera con base en Ohio que emite las tarjetas de débito Visa prepagadas de Cash App y la cual en marzo pasado llegó a un acuerdo con la Federal Deposit Insurance Corp por “prácticas bancarias inseguras o poco sólidas y violaciones de leyes” relacionadas con la Ley del Secreto Bancario.
Contexto
La investigación contra Block sale a la luz en un contexto donde han surgido eventos relacionados con fallas en los controles antilavado de entidades de tecnología financiera. El caso más visible es el de Changpeng Zhao, fundador del gigante de criptomonedas Binance y el cual recientemente fue condenado a cuatro meses de cárcel para resolver acusaciones de blanqueo de dinero en el exchange5.
En México, sabemos que tanto las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico como las de Fondeo Colectivo tienen que apegarse a un robusto esquema normativo para prevenir el lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, contemplado en la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, conocido como Ley Fintech6.
Asimismo, los neobancos que han surgido, más lo que vienen en proceso, tienen que apegarse a la normativa antilavado contemplada para las instituciones bancarias del país7.
Sin embargo, el caso de Block, junto con otros más a nivel internacional, genera cuestionamientos si se tienen los controles necesarios que den paso al torbellino de innovación financiera o si de plano, es necesario endurecer las normas para evitar más casos parecidos.
Como siempre, la mejor opinión es de usted.
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1 Morgenson, G. (2024, mayo 1). Federal prosecutors are examining financial transactions at Block, owner of Cash App and Square. NBC News. https://www.nbcnews.com/business/personal-finance/prosecutors-examining-transactions-block-owner-cash-app-squarc-rcna147181
2 The bank secrecy act. (s/f). Fincen.gov. Recuperado el 23 de mayo de 2024, de https://www.fincen.gov/resources/statutes-and-regulations/bank-secrecy-act
3 (S/f). Block.xyz. Recuperado el 23 de mayo de 2024, de https://investors.block.xyz/overview/default.aspx
4 EDOS. (s/f). Fdic.gov. Recuperado el 23 de mayo de 2024, de https://orders.fdic.gov/s/press-release-orders?prYear=2024&prDate=29&prMonth=3
5 Bambysheva, N. (2024, abril 30). Condenan a cuatro meses de cárcel al “criptogurú” y fundador de Binance. Forbes México. https://www.forbes.com.mx/condenan-a-cuatro-meses-de-carcel-al-criptoguru-y-fundador-de-binance/
6 https://armor-aml.com/2023/01/05/12-claves-prevenir-lavado-fintech/
7 (S/f-b). Com.mx. Recuperado el 23 de mayo de 2024, de https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/CNBV